PENGERTIAN TAKAFUL
Takaful adalah satu istilah bahasa arab yang bermaksud “saling tolong menolong”. Jelasnya setiap ahli yang menyertai takaful akan mendapat manfaat apabila ditimpa musibah atau dengan kata lain akan mendapat pampasan dalam bentuk kewangan ataupun pembiayaan kos perubatan. Caruman yang dilakukan oleh pencarum dipecahkan kepada dua bahagian. Satu bahagian dimasukan kedalam akaun milik pencarum tersebut dan sebahagian lagi dimasukan ke dalam tabung dana risiko. Wang yang dimasukkan ke dalam tabung dana risiko itu dikira sebagai tabarru’ (sumbangan). Apabila dinamakan sumbangan, maka wang tersebut tidak lagi menjadi milik pencarum. Sementara wang yang dimasukan ke dalam akaun pencarum adalah milik pencarum sepenuhnya setelah ditolak kos pengurusan dan sebagainya lagi.
HUBUNG KAIT AKAUN PENCARUM DENGAN TABUNG DANA RISIKO
Walaupun caruman yang dibayar secara berkala oleh pencarum iaitu secara bulanan @ setiap 3 bulan @ setiap 6 bulan @ tahunan itu dipecahkan kepada dua bahagian seperti yang diterangkan tadi, ianya masih mempunyai perkaitan antara satu sama lain. Apabila caruman berkala yang dipilih oleh pencarum (katakan secara bulanan) tidak diberi kepada syarikat selaku pengurus dana, wang milik pencarum di dalam akaunnya akan diambil secara automatik untuk dimasukan ke dalam tabung risiko. Jumlah wang yang diambil itu hanyalah nilai yang dipersetujui sahaja. Pengambilan wang secara automatik ini akan berterusan selagi wang di dalam akaun pencarum masih ada. Wang yang diambil itu untuk memastikan pencarum dapat memperolehi manfaat yang sewajarnya apabila ditimpa musibah. Mungkin ada pihak yang tidak bersetuju dengan cara ini. Jawapan saya : Dah namanya syarikat takaful, jadi takafullah (perlindunganlah) yang diutamakan. Simpanan itu hanya sebagai faedah sampingan sahaja. Perlu diingat bahawa wang yang dimasukan kedalam tabung risiko itu adalah wajib samaada caruman itu berlaku mengikut jadual atupun tidak. Apabila wang di dalam akaun pencarum habis, syarikat akan memberi tempoh kepada pencarum agar memastikan akaunnya mempunyai wang sekurang-kurangnya cukup untuk dimasukan ke dalam tabung risiko. Jika tidak syarikat akan menamatkan polisi perlindungan pencarum tersebut. Macammana dengan akaun pencarum selepas itu? Jawabnya kosonglah. Nasihat saya pastikan caruman anda berjalan mengikut jadual dan jangan terlajak tarikh yang ditetapkan. Nanti akan membebankan. Kalau rasa tak mampu lebih baik awal-awal lagi jangan sertai takaful. Nanti akan menyusahkan diri sendiri dan orang lain. Bagi saya orang yang berpendapatan tetap sudah tentu mampu dan mesti ambil takaful. Alasannya dalam siri akan datang.
Dari satu sudut lagi, berkenaan dengan hubung kait antara dua tabung tadi, jika ada lebihan dalam dana risiko di hujung setiap tahun, maka ianya akan dibahagi sama banyak antara syarikat dan semua pencarum.
PERANAN SYARIKAT TAKAFUL
Syarikat takaful berperanan sebagai pengurus dana iaitu pihak yang menguruskan segala hal ehwal berkaitan dengan takaful bermula dari penerimaan ahli, caruman hinggalah kepada pembayaran pampasan. Ringkasnya syarikat takaful adalah pihak yang mahir dan berpengalaman mengurus dana yang kebiasaannya mencapai angka jutaan ringgit. Pengurusan dana tersebut jika diserahkan kepada orang biasa sudah tentu akan menimbulkan masalah. Apabila syarikat mencurahkan segala kepakaran, masa dan tenaga dalam menguruskan dana tersebut sudah tentu ia memerlukan kepada kos dan upah. Dari mana kos dan upah itu didapati. Tidak lain dan tidak bukan diambil sedikit dari caruman setiap peserta. Carilah di mana boleh kita dapati perkhidmatan yang diberikan secara percuma! Perlu diingat bahawa takaful juga merupakan satu bentuk perkhidmatan. Satu soalan : Beranikah anda menyerahkan wang anda untuk diurus secara takaful pihak yang tidak bertauliah? Kalau “Ya”, saya amat mengagumi anda.
PERBEZAAN ANTARA TAKAFUL DAN INSURAN KONVENSIONAL
Sekali imbas takaful dan insuran biasa (konvensional) tiada perbezaan. Sebenarnya terdapat perbezaan yang ketara antara kedua-duanya. Saya ringkaskan seperti berikut :
1) Dari sudut akad :
Takaful – Akad (kontrak) yang dipersetujui oleh pencarum dengan syarikat atas dasar kerjasama antara peserta(pencarum) dengan pengendali tabung peserta (syarikat). Syarikat hanya mengambil upah dan kos sahaja.
Insuran Biasa – Akad yang berlaku antara kedua-dua pihak adalah secara jual beli. Pencarum adalah pembeli insuran dan syarikat adalah penjual insuran. Mengikut syarak jual beli risiko nyawa tidak dibolehkan.
2) Dari sudut untung dan rugi :
Takaful – Untung dan rugi sama-sama merasa. Jika tabung dana masih berbaki pada setiap hujung tahun, maka ia akan dikongsi sama banyak antara syarikat dan semua pencarum. Sebaliknya jika tabung risiko mengalami kehausan dan tidak cukup wang untuk membayar pampasan, maka syarikat akan mendahulukan wang miliknya kepada orang yang ditimpa musibah sebagai pinjaman.
Insuran Biasa – Syarikat dan peserta masing-masing mempertaruhkan nasib. Syarikat akan untung sekiranya tiada pampasan dibuat atau pampasan tidak mengatasi jumlah bayaran semua pencarum dan lebiha yang berlaku akan menjadi milik syarikat sepenuhnya tanpa dibahagikan sama banyak. Dalam keadaan ini pencarum akan rugi kerana tiada pampasan yang dituntut. Sebaliknya syarikat akan rugi pula jika pampasan yang dibayar kepada pencarum mengatasi jumlah caruman peserta dimana syarikat akan menggunakan wangnya sendiri untuk menampung kekurangan tersebut atas dasar nasib bukannya pinjaman. Sementara pencarum pula akan untung lebih-lebih lagi jika baru saja membeli insuran. Jumlah caruman baru sedikit sedangkan pampasan yang didapati amat menguntungkan. Ringkasnya dalam insuran biasa tiada tabung tabarru’. Konsep yang disebutkan ini berbentuk perjudian. Hukumnya tidak dibolehkan.
PERBEZAAN ANTARA SYARIKAT TAKAFUL DAN BANK HARIAN
1) Wang pencarum di dalam akaun takaful adalah sesuai untuk simpanan jangka panjang sahaja sementara akaun di bank biasa adalah sesuai untuk jangka pendek dan panjang.
2) Prosedur pengeluaran wang dari akaun takaful agak rumit berbanding bank biasa yang hanya melalui mesin ATM sahaja. Disini kebaikan menyimpan di dalam akaun takaful ialah kita tidak mengganggu simpanan berkala itu dan ianya tetap sehingga satu tempoh yang panjang dan boleh jadi sebagai simpanan tambahan untuk persaraan kelak. Jika menyimpan di bank biasa, bila-bila masa duit boleh dikeluarkan dan sudah tentu sukar untuk kita memastikan simpanan tersebut tidak diganggu.
3) Simpanan di dalam akaun takaful biasanya dilaburkan di dalam pelaburan yang mendatangkan keuntungan yang lebih tinggi berbanding akaun simpanan di bank biasa iaitu lebih kurang dalam lingkungan 5% – 12% setahun.
4) Simpanan di dalam akaun takaful mempunyai perlindungan yang tersendiri sebaliknya simpanan di bank biasa tiada manfaat perlindungan.
5) Produk utama syarikat takaful adalah memberi perlindungan sementara produk utama bank biasa adalah memberi pinjaman.
HUKUM TAKAFUL
Berdasarka perbezaan antara takaful dan insuran seperti yang dijelaskan sebelum ini, jelas sekali bahawa takaful adalah halal sedangkan insuran konvensional berkaitan nyawa adalah haram (Insuran konvensional selain nyawa adalah halal).
Pendapat Ulama :
1) Mesyuarat enakmen islam yang berlangsung di “Baidha’” –Libya- pada tahun 1972 menyatakan dua daripada resolusinya :
Resolusi ke-enam :” Insuran konvensional hendaklah digantikan dengan insuran islam (takaful)”.
Resolusi ke-tujuh :” Takaful itu hendaklah menyeluruh sehingga memberi jaminan kepada setiap keluarga bahawa sumber pendapatan mereka tidak terjejas apabila berlaku kematian atau hilang upaya atau seumpamanya ke atas ketua keluarga”.
2) Majlis ulama Negara Arab Saudi di dalam ketetapan mereka yang bernombor (52) bertarikh 4/4/1397 hijrah bersamaan tahun 1977 masihi menyatakan :
Setelah mengkaji, berbincang dan bertukar-tukar fikiran, Pihak majlis telah menetapkan bahawa Insuran Takaful adalah halal berdasarkan alasan-alasan berikut :
a) “Sesungguhnya insuran takaful merupakan satu bentuk akad (kontrak) tabarru’ yang mana dari segi asasnya bermaksud bantu membantu menjauhkan bahaya dan bersama-sama bertanggungjawab apabila berlaku sesuatu musibah iaitulah dengan cara sumbangan sejumlah wang dari setiap anggota (pencarum) takaful ke dalam tabung risiko yang dikhususkan untuk membayar pampasan kepada ahli yang ditimpa musibah….”
b) “Insuran takaful tiada unsur riba. Oleh yang demikian akad (kontrak) yang dimeterai oleh para pencarum, tiada unsur riba dan sumbangan(caruman berkala) yang dibuat oleh para pencarum itu tidak dilibatkan dengan aktiviti pelaburan secara riba”.
3) Keputusan Pusat Penyelidikan islam yang diputuskan di Al-Azhar pada bulan Muharram tahun 1385 hijrah :
“Insuran takaful yang dijalankan oleh syarikat-syarikat takaful merupakan satu bentuk insuran yang dibenarkan oleh syarak. Insuran takaful ini merupakan kerjasama dalam melakukan kebaikan yang disertai oleh orang yang ingin dilindungi (samaada pencarum sendiri ataupun tanggungannya). Syarikat-syarikat takaful pula berperanan memberi pertolongan atau perkhidmatan kepada para peserta ketika mereka memerlukan,.”
Hubungi saya untuk perundingan secara percuma 019-271 7719 / m.shakor19@gmail.com
No comments:
Post a Comment